Ngày càng nhiều người tiêu dùng Mỹ bắt đầu sử dụng dịch vụ “mua trước, trả sau” (buy now, pay later, BNPL) cho các nhu cầu thiết yếu hàng ngày, không còn chỉ là những khoản chi lớn như tivi hay kỳ nghỉ.
Theo khảo sát của LendingTree đối với 2,000 người trưởng thành tại Mỹ, tỷ lệ người tiêu dùng sử dụng khoản vay này để mua sắm hàng hóa thiết yếu đã tăng từ 14% vào năm 2024 lên gần 25%, thậm chí có người sử dụng hình thức này để thanh toán tiền điện, tiền thuê nhà, xăng dầu, và gọi món ăn; thậm chí 41% người dùng BNPL cho biết trong năm qua đã trễ hạn thanh toán.
Mua sắm cũng phải trả sau! Tăng trưởng bùng nổ sau đại dịch
Tia Hodge, 29 tuổi, một bà mẹ sắp sinh con thứ năm, sống tại Georgia, là một ví dụ điển hình. Mỗi khi cô đến siêu thị Kroger, cô thường mở ứng dụng Klarna trên điện thoại và chia hóa đơn thực phẩm vài trăm đô la thành bốn đợt thanh toán, mỗi đợt khoảng 100 đô la và không phải trả lãi suất.
Điều này không còn là bất thường. Trước đây, mọi người chỉ sử dụng dịch vụ “mua trước, trả sau” cho những khoản chi lớn như tivi hay kỳ nghỉ, nhưng giờ nó đã trở thành một phần của cuộc sống hàng ngày. Trong thời gian đại dịch, do mọi người đều mua sắm trực tuyến, dịch vụ này đã trở nên phổ biến. Năm 2019, người Mỹ đã chi 2 tỷ đô la bằng hình thức BNPL, đến năm 2023 con số này đã tăng lên 116.3 tỷ đô la. Mặc dù so với 1.18 nghìn tỷ đô la tín dụng thẻ thì vẫn còn khiêm tốn, nhưng tỷ lệ tăng trưởng là rất ấn tượng.
Hiện nay, Klarna, Affirm cũng đang tiến vào lĩnh vực tiêu dùng hàng ngày, thậm chí việc mua một chiếc burger cũng có thể trả góp. Như Klarna hợp tác với nền tảng giao đồ ăn DoorDash, cho phép khách hàng sử dụng dịch vụ BNPL để giao thực phẩm, hàng tạp hóa và các nhu cầu thiết yếu khác, điều này thật khó tưởng tượng vài năm trước.
Chuyên gia lo ngại: Các gia đình thu nhập thấp lâm vào “nợ ngầm”
Tuy nhiên, các chuyên gia không cảm thấy thoải mái trước xu hướng này. Nhà phân tích tài chính Matt Schulz đã nói thẳng: “Điều này hoàn toàn phản ánh cuộc sống khó khăn của mọi người. Nếu bạn đã sống theo cách chi tiêu từng đồng trong tháng và còn nợ nhiều công ty trả góp, dễ dàng để không thể duy trì cuộc sống.”
Từ năm 2020 đến nay, giá thực phẩm tại Mỹ đã tăng 28%. Đối với các gia đình có thu nhập dưới 50,000 đô la, chỉ riêng tiền mua sắm đã chiếm một phần ba thu nhập, mà chính những gia đình có thu nhập thấp lại là những người sử dụng dịch vụ BNPL nhiều nhất.
BNPL khác với thẻ tín dụng truyền thống. Các công ty thẻ tín dụng sẽ kiểm tra kỹ lưỡng hồ sơ tín dụng của bạn, nhưng các công ty BNPL thường không làm vậy; bạn chỉ cần thông báo về thu nhập của mình và xem bạn đã thanh toán đúng hạn trước đó hay không. Nghe có vẻ thuận lợi, nhưng cũng rất nguy hiểm, vì những khoản nợ này thường không xuất hiện trong báo cáo tín dụng, trở thành “nợ ngầm”.
Hãy tưởng tượng, nếu mọi người đều có một đống khoản vay nhỏ không thể nhìn thấy, điều gì sẽ xảy ra nếu kinh tế gặp khó khăn?
Năm 2024, Klarna, công ty tiên phong trong lĩnh vực BNPL, đã thừa nhận rằng thiệt hại nợ xấu đã tăng 17% so với cùng kỳ năm 2023. Người tiêu dùng sử dụng công cụ tài chính mới này cần phải có kỷ luật cao và kế hoạch tài chính hoàn chỉnh hơn. Dù rằng dịch vụ BNPL cung cấp giải pháp ngắn hạn cho những gia đình có dòng tiền căng thẳng, nhưng ảnh hưởng lâu dài vẫn còn cần được quan sát.
“Đây là nguồn lực giúp gia đình tôi, tôi không muốn làm hỏng nó,” Hodge nói, cô rất cẩn thận theo dõi chi tiêu và chưa bao giờ trễ hạn hoặc bỏ lỡ thanh toán. Nhưng không phải ai cũng có thể cẩn trọng như vậy.
(Tác giả: Wang Zhengyi; Bài viết được phép đăng lại bởi Tạp chí Doanh nghiệp)
Chỉ số thống kê khoản vay mua trước trả sau.